Как реструктурировать ипотечный долг, если вы потеряли работу?

Если заемщик потерял работу, он должен знать, что с 1 января 2009 года начала работать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Она достаточно определенно оговаривает условия, при которых заемщик может получить финансовую помощь.

Вначале получить государственные деньги могли те, кто лишился работы из-за сокращения штатов или потерял основную часть своих доходов.

Как реструктурируется ипотечная задолжность конкретно по категориям граждан можно узнать на сайте АИЖК.

Рассмотрим шаги, которые должен сделать заемщику, если он в данный момент не в состоянии выплачивать ипотеку.

1.Вначале нужно реструктурировать основную часть долга. Для этого еще до разработки программы обращаются в банк, давший ипотеку. Банк в этом случае делает повторный андерайтинг и предлагает заемщику реструктуриро-вать задолжность и или сделает рассрочку процентов по кредиту или сделает это по основному долгу, предложит продать приобретенное по займу жилье и купить вместо него менее дорогую недвижимость. Размер долга станет мень-ше.

Но это хорошо тем, купил в кредит жилье экстра-класса и имеет в запасе какие-то сбережения. Другим же лучше воспользоваться деньгами правитель-ства.

2.Определите, есть у вас право на получение помощи. Размер дохода вас и членов семьи не должен быть менее прожиточного минимума

3.Вы должны точно знать, что квартира, полученная вами по ипотеке до 1 декабря 2008 года – единственная недвижимость не только для вас, но и для других членов семьи, прописанных на вашей жилплощади. Часто бывает, что заемщики имеют совместную собственность в жилье своих родителей или других родственников, живущих на территории РФ, т.о. можно доказать это не единственное ваше жилье.

Иногда бывает, что муж и жена, взявшие ипотечный кредит под залог бу-дущей квартиры, имеют у одного из супругов в собственности жилплощадь в другом городе, полученная по наследству. В таком случае надеяться на госу-дарственную помощь лучше не надо. Продайте наличную квартиру и заплати-те долги банку.

4. В собственности у семьи желательно не иметь другого имущества об-лагаемого налогом (дача, гараж, автомобиль), и кроме того ценных бумаг и вкладов в банке. Как совет: автомобиль оформите на сестру, другую квартиру на брата, дачу – на дядюшку и т.д.

5. Сумма кредита и размер приобретенной квартиры должны соответст-вовать нормам АИЖК. Это без вопросов лишает госпомощи владельцев элит-ного квартир, загородных особняков и жилья бизнес-класса.

Если вы живете один, ваша жилплощадь не должна быть больше 45 кв.метров. Если вы проживаете вдвоем в квартире, взятой в ипотеку, – то 30 «квадратов» на одного человека. Когда семья из трех человек – по 25 метров на каждого. Такая норма (по метрам, по стоимости) может варьироваться в зависимости от региона.

И важно чтобы квартира располагалась в сданном и достроенном доме. До кризиса банки оформляли в заем на жилье в недостроенных домах. В банк представлялась в залог не квартира, а лишь право требования на нее. Это было нарушение, потому что представление недвижимости в залог реально толь-ко после сдачи объекта в пользование и регистрации права владения. Если за-емщик остался без денег и с недостроенной квартирой никто ему помощь оказывать не будет.

В агентство представляется документ, подтверждающий регистрацию в службе занятости и копию трудовой книжки, а также справка о величине пен-сионных выплат (если таковые имеются). Если у членов семьи есть доходы они тоже представляют копии трудовых книжек и справку 2-НДФЛ. Не поме-шают копия свидетельства о браке (или разводе), если есть, представляется график выплат по кредиту, который нуждается в реструктуризации.

Все собранные документы относятся либо в банк, выдавший кредит, либо в местное отделение АИЖК. Если вопрос решится положительно вы получите средства размере не больше чем 12 ежемесячных выплат по вашему ипотеч-ному займу. Как ясно из изложенного, льготным периодом, на который отсро-чиваются выплаты по ипотеке, является год..

На деле это значит, что заемщик будет из месяца в месяц в продолжение года будет оплачивать не полностью ежемесячный взнос, а сумму гораздо меньшую, недостающую часть возмещается из предоставляемых средств. Вся эта операция делается для того, чтобы заемщик в течение года нашел хорошо оплачиваемую работу и поднял уровень доходов до требуемого. Но нужно знать, что это не подарок, а по истечении года заемщику нужно будет либо увеличить ежемесячные выплаты, либо увеличить срок возврата ипотечного долга до тех пор пока он не вернет все средства, выделенные ему как помощь по данной программе.

В программе АИЖК важны два момента: жилье должно быть единствен-ным и каков размер имеющихся средств после вычета ежемесячной выплаты по ипотеке.

Нужно знать, что описанная возможна только, если вы энергичны и верите в свои силы. Если же нет, вы попадете в еще более глубокую долговую яму.